当前位置:首页 > 保险案例 >

2018年中国保险科技高峰论坛在北京顺利召开

来源:       发布日期:2018-07-04 15:02       

从1384年第一张具有现代意义的保单开始,保险行业已经有了600多年的历史。有意思的是,虽然保险行业历史非常悠久,但是跟其他行业相比较,在科技变革当中却没有巨大的改变,还保有原来传统的销售模式。如今,随着科技的发展,很多行业已经产生了剧变,保险行业的变革也站了十字路口,至于何去何从现在还没有一个好的方式,也没有人提出一个好的想法。在此背景下,由《华夏时报》主办的“2018中国保险科技高峰论坛”于5月26日在北京召开。本届论坛以“变革、创新、发展”为主题,让站在行业前沿的监管者、研究者、市场参与者共话行业未来,为保险行业赋能。

变革时代,保险行业处在漩涡中心

“这是一个变革的时代,我们保险行业又处在漩涡中心首当其冲。”《华夏时报》总编辑水皮在致辞中表示,中美“贸易战”肯定是打不起来的,这只不过是双方贸易更加合理的过程。在此过程中,中国做出了很大的善意,就是放开服务贸易,放宽市场准入,而首当其冲的就是保险,因为保险本身也是加入WTO的承诺。未来这个市场会产生什么样的格局演变,也是我们面临的问题。

当前,科技的变革非常迅速,区块链也是我们今天的一个主题。我们可以看见,包括我在内的大多数人也想拼命搞懂区块链究竟是什么东西,这种求知欲望是非常强烈的。但到现在为止,除了比特币这么一个现象级的实现之外,还没发掘其他现象级的应用。如果有下个现象级的出现,大家对区块链的理解可能更形象的认识。不过,目前监管层对区块链的应用也是非常关注的。

值得注意的是,这几年,随着科技的发展,车险也在发生重要的变化。

“科技的创新,互联网的应用,加之无人驾驶技术正在成熟,如果今后无人驾驶和共享汽车的出行能够形成一个很好的结合的话,整个汽车行业会发生翻天覆地的变化。”水皮指出,且无人驾驶交通事故率一定远远低于现在的人为驾驶。其实交通事故100%都是人干的,都是人把控不住自己。如果无人驾驶出险率会大大降低,出险率大大降低我们保险肯定会迎来巨大变革。

高质量发展阶段保险竞争以保险科技为重心

党的十九大报告提出“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段”,保险行业要率先实现高质量发展,而“推动保险业实现高质量发展,需要转变发展方式、转换增长动力,高度依赖于保险科技的发展和应用。”中国保险学会副秘书长冯占军在演讲中表示,改革开放四十年来,保险业的市场规模不断扩大。

数据显示,保险机构数量从1979年恢复之初的1家增加到2017年底的228家,形成日趋完善的保险市场体系。保费收入和资产规模分别从1980年的4.6亿元和14.52亿元增长到2017年的36581.01亿元和167489.37亿元,年均增长率分别高达27.47%和28.76%。保险密度从1980年的0.47元/人提高到2017年的2631.72元/人,保险深度从1980年0.1%提高到2017年的4.42%。

但是,在快速发展过程中,保险业累积的问题也十分突出,面临多种风险交织的复杂局面。2017年,原中国保监会在《关于进一步加强保险监管 维护保险业稳定健康发展的通知》中曾描述说“近一时期,在利率环境复杂、资产配置难度大的背景下,少数保险公司发展模式激进,资产与负债严重错配,存在较大的流动性风险隐患;部分保险公司治理结构不完善、内控制度不健全,存在股东虚假注资、内部人控制等问题;行业整体偿付能力保持充足,但个体分化明显,偿付能力下降和处于关注区域的公司数量有所增加,局部风险增大,风险点增多;一些保险机构盲目跨领域跨市场并购,个别保险资管产品多层嵌套,极易产生风险交叉传递”。

冯占军认为,在保险业高质量发展过程中,要以创新为动力。“创新是引领发展的第一动力,也是推动高质量发展的根本措施。历史经验表明,科技创新的‘乘数效应’越大,对经济发展的贡献力就越大,经济发展质量就越高。推动保险创新事关行业兴衰,要展现大气魄、拿出大手笔、做出大文章。”

同时,“以供给侧结构性改革为主线。准确把握从‘有没有’到‘好不好’这个根本转变,以供给侧结构性改革为主线,鼓励金融保险科技创新,进一步扩大保险市场对外开放,持续优化保险市场结构、产品结构,不断提高保险供给体系的质量和效率,增强人民群众安全感、获得感。”冯占军表示。推动保险业实现高质量发展,需要转变发展方式、转换增长动力,高度依赖于保险科技的发展和应用。

“保险科技”,不是泛泛地指各类现代科学技术,而是指能够深度应用于商业保险领域,改变保险经营模式与方式,提高保险经营质量和效率,改善保险客户体验的现代科技手段。

冯占军称,保险科技重塑了保险竞争生态。在保险科技浪潮推动下,保险市场新的竞争主体不断涌现,市场结构更加丰富,一个全新的竞争生态正在形成。专业互联网公司开始出现,如众安在线、安心财险、泰康在线、易安财险。保险科技初创企业也快速增加。2017年底达到将近200余家。科技公司依靠保险科技优势,通过关注长尾需求开发保险产品、根据渠道特点设计定制化产品等方式,共同打造保险生态圈的多元环境。此外,互联网巨头纷纷布局保险业。阿里巴巴、百度、腾讯、京东等互联网巨头利用自身的用户流量数据优势,通过与保险公司合作、设立保险公司等方式布局保险业。而传统险企加快转型升级。大型险企纷纷整合原有信息技术部门,组建数据中心或科技平台。中小公司结合自身实际在细分领域开展数字化运营。

“保险科技重塑保险竞争环境。”冯占军说,保险科技对保险竞争环境的影响巨大。一些典型场景如下:数据资源成为重要的战略资产。数据资源是数字经济发展的主要驱动,是决定未来竞争能力的战略资产。从保险科技对保险业的影响看,大数据是核心资源,掌握了大数据,就掌握了客户、掌握了产品开发,就可以赢得市场。通过获得和分析海量数据,还可提高洞察力,帮助改善现有流程。

而互联网技术也提高了产品透明度。支付宝车险服务提供比价功能;新加坡监管方成立官方定期寿险比价网。互联网技术提高了保险产品的可获得性和透明程度。只需点击一下鼠标,顾客就可以在网上比较保险条款和价格。

移动互联和网络消费扩大了数字化交互空间。普华永道统计的数据显示,目前仅有16%到25%的客户通过手机和网站与保险公司保持互动,预计未来将有81%到90%的客户使用数字化渠道,未来发展数字化交互的空间十分可观,保险公司需要重点投资移动与互联技术。

同时,物联网的广泛应用也改变着保险经营逻辑。物联网技术使保险公司能够及时获取客户的信息并有效互动,不仅可以根据用户信息精准订制个性化产品,也扩展了保险服务的范围。如车联网能够更精准地进行保险定价和风险管控;可穿戴设备可以对被保险人进行健康管理,降低发病率和死亡率。

而人工智能能提供许多单点解决方案。保险公司大部分价值链都由内部覆盖,技术应用可显著改善业务和运营模式。保险科技特别是人工智能可以提供许多单点解决方案,帮助保险公司改善和优化价值链。如在保险公司后台部门中,一些流程可以通过先进的技术如人工智能实现部分或完全自动化,使交易更加简单。此外,保险科技也能够导致保险价值链的分解,从而让保险公司更加专业化,使它们在外包之余可以专注于核心业务。

科技发展对保险业影响巨大

北京保险研究院副院长冯澍在该论坛上发表题为《密切关注保险科技发展 制定保险科技发展战略》的主旨演讲中判断说:“当代科学技术的发展已经使人们获取信息、处理信息、验证信息信息决策、权益保障的过程大大缩短。使更精准、更透明、更公正成为现实。”

他认为,用户对数字化渠道接触愈发密切,信息交换更加频繁透明,从而不断改变保险行业的业务模式和底层逻辑。“在这些新技术的驱动下,保险行业除了保险的本质不会变,其商业模式、产品形态、服务方式、运营管理、竞合关系等都将发生巨大变化,这是技术创新对保险业务模式产生的变革性影响。”

除了业务流程的优化,科技更从本质上影响着保险的底层逻辑。

首先是风险结构的变化。以往大群体、大类别、同质化的风险,正逐步向高维度、精准化、个性化风险转变。过去的保险,由于数据的维度和精准度不高,更依赖大数法则,需要某一风险下有很大的群体来互相弥补。而随着大数据技术的发展,数据的维度越来越高,精准度越来越强,今后的风险厘定也将是多维的,甚至群体不需要那么大,但风险可以厘定得更清楚。


其次是管理逻辑的变化。以产品为中心转向以客户为中心,账户管理与客户体验成为至上的因素。原来的保险销售和运营是按保单类别进行管理,而行业一直在提出以客户为中心,如果不能实现大数据和客户信息的整合,账户管理和客户体验则很难达到应用水平。依托保险科技,账户管理和客户体验在推动产品创新的同时,也驱动了新一轮的以客户为中心的服务体系和风控体系的再造。

保险也到了一个不得不变的关键点了

国务院发展中心保险研究室副主任朱俊生认为,可以把互联网保险和保险科技当成场景的变革。但从另一个角度而言,真正有创新的其实是非常有限的。有创新经得住时间检验的寥寥无几。大多数都是昙花一现。其实我们还有很远的路要走。

“我们怎么样看待这样一个市场规模和市场关注度,怎么去分析?”朱俊生表示,我们保险要价值创造,没有价值创造我们这些都以来规则的话,都是非常脆弱的。

朱俊生认为,科技赋能高于价值的诉求。保险市场的潜在需求还远远没有被挖掘出来,去挖掘潜在需求这是保险科技非常大的空间。但对于保险主体而言,特别中小主体面临很大的困境。如果你做保险业发展水平的比较,你会发现中国的保险业它的深度它的密度还是非常有限的。综合成本非常高,整个行业利润非常有限。

未来科技跟保险需要很好延伸

南开大学金融学院教授、博士生导师朱铭来在会上表示,“我们今天把注意力放在技术层面,强调科技带来的核保核赔的效率。实际上真正的要做一款长期的产品,像寿险产品,我个人感觉有一个最核心的理念,就是长期的诚信,保险提供保障长期的诚信一定要始终如一的贯彻下去。我们提高效率不是把客户拒之门外,一旦高风险马上轰出市场,我们最终的目的是科学的定价科学的评估。”

值得一提的是,目前,随着科技的发展以及大数据的延伸,保险行业的风险定价技术也越来越丰富。

“精准风险定价的测算,让我们感觉到每一个人都可以根据自身的风险特质,来确定其健康险和汽车险费率的时候,这个信息就透明化了。如果是这样保险公司的盈利究竟从何而来?” 朱铭来坦言,过去可以吃利差,现在利差没有了,这样以来,就需要各种各样的增殖服务来提升增值水平,这方面的服务理念有待进一步提升。

“最后要考虑的就是希望监管政策及时跟进。我们很多监管政策没及时跟进造成很多问题。比如联网这种业态,使得传统保险对资本依赖性会大幅度下降。很多情况下,一些普遍的风险我们是可以通过互保方式可以化解掉。它的合法性不去评论,但是这种理念至少是存在的。但是监管部门对相互保险的一系列的管理模式,特别是它的成本核算以及产出能力等都没有及时跟进。”